Es bleibt eine rechnerische Lücke von 646 € im Monat – gemessen in heutiger Kaufkraft. Grund: Die 921 € Depotrente sind bei angenommenen 2 % Inflation pro Jahr in 30 Jahren nur noch 508 € wert.
- 🔒Langfristige Bindung. Das Kapital ist bis zum Rentenbeginn gebunden und wird danach als Auszahlplan (unsere Annahme: bis 85) oder lebenslange Rente ausgezahlt; ein Einmalbetrag von bis zu 30 % ist zu Rentenbeginn möglich. Bei vorzeitiger Entnahme müssen Zulagen und Steuervorteile grundsätzlich zurückgezahlt werden (Ausnahme z. B. selbstgenutzte Immobilie).
- 📉Marktrisiko statt Garantie. Der Depotwert entwickelt sich mit dem Kapitalmarkt und kann schwanken – im Gegenzug sind höhere Renditen als bei klassischen Garantieprodukten möglich.
- 💶Anbieterkosten entscheiden mit. Probier oben ruhig verschiedene Kostenstufen aus – schon kleine Unterschiede bei den Effektivkosten wirken sich über Jahrzehnte deutlich auf das Endkapital aus.
Wie wird hier gerechnet?
Dieser Rechner orientiert sich an den öffentlich bekannten Eckpunkten des Altersvorsorgedepot-Reformgesetzes (Start 1.1.2027, BT-Drs. 21/4088). Er ist eine vereinfachte Modellrechnung und ersetzt keine individuelle Beratung.
Grundzulage
50 % auf die ersten 360 €/Jahr Eigenbeitrag (max. 180 €), zusätzlich 25 % auf weitere Eigenbeiträge bis 1.800 €/Jahr (max. weitere 360 €) – in Summe max. 540 €/Jahr. Für eine Förderung ist ein Mindesteigenbeitrag von 25 €/Monat vorgesehen.
Kinderzulage
Pro Kind verdoppelt der Staat den Eigenbeitrag 1:1, gedeckelt auf max. 300 €/Kind und Jahr.
Zusätzlicher Steuervorteil
Liegt Dein persönlicher Grenzsteuersatz über der Grundzulagenquote, wird die Differenz (Eigenbeitrag × Grenzsteuersatz − Grundzulage) als zusätzlicher Steuervorteil berücksichtigt und in der Modellrechnung erneut investiert. Für den Grenzsteuersatz je Einkommensklasse (bis 25.000 €, 25–55.000 €, 55–90.000 €, über 90.000 €) verwenden wir jeweils einen repräsentativen Wert und die reale Tarifformel nach § 32a EStG, nach grober Berücksichtigung der Sozialabgaben. Bei exakter Einkommenseingabe rechnen wir mit derselben Formel direkt auf Basis Deines Werts.
Wertentwicklung
Jährliche Verzinsung mit Zinseszinseffekt über die verbleibenden Jahre bis zum Renteneintritt. Für das Depot: gewählte Rendite abzüglich Anbieterkosten. Für den ETF-Vergleich: gewählte Rendite ohne zusätzlichen Kostenabzug (Annahme eines sehr kostengünstigen Referenz-ETFs).
Auszahlphase & Versorgungslücke
Angenommener Auszahlzeitraum 67 bis 85 Jahre (216 Monate), das verbleibende Kapital bleibt dabei moderat weiterinvestiert. Die heutige Kaufkraft ergibt sich aus Nominalwert ÷ 1,02^Restlaufzeit (Annahme: 2 % Inflation p. a.). Die gesetzliche Rente wird ohne eigene Angabe grob mit rund 48 % des geschätzten Nettoeinkommens angenähert (orientiert an DRV-Prognosen zum Rentenniveau) – mit eigenem Rentenbescheid wird das Ergebnis genauer.
⚠️ Keine Steuer-, Anlage- oder Rechtsberatung. Alle Werte sind Modellrechnungen auf Basis des aktuellen Gesetzentwurfs; endgültige Regelungen können beim Inkrafttreten abweichen.